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產業(ye)資本和金融資本在場景金融方面的布(bu)局,將傳統金融帶入(ru)全新時代,也給農商銀行帶來(lai)全新挑戰。

眾所周知,每一(yi)個(ge)場景,都會誕生出很多(duo)金融需(xu)求,即(ji)便(bian)在場景金融中(zhong),新的金融需(xu)求也會不斷衍生。前者以外賣(mai)為例,在外賣(mai)這個(ge)場景中(zhong),除了正常外賣(mai)訂餐外,消費(fei)者和商家都會在不huang) 錐尾zhi)付、轉賬、理財、貸款等(deng)多(duo)種(zhong)金融需(xu)求,外賣(mai)頭部(bu)場景平台(tai)只(zhi)需(xu)深(shen)挖場景金融,就能實現流量高價值變現,創造新的利潤(run)增長點;後者以銀行APP為例,一(yi)個(ge)公務員的獎(jiang)金發(fa)放到某個(ge)銀行卡,公務員打(da)開APP,進入(ru)自己賬戶,賬戶就是他的場景,由賬戶而來(lai)的潛在金融需(xu)求有(you)存款、購買理財產品、購買外匯(hui)、轉賬、支(zhi)付、償(chang)還信用卡、生活繳費(fei)等(deng),滿足(zu)他的需(xu)求,錢就會留在卡里,不能滿足(zu),他會把(ba)錢轉走,商業(ye)銀行必須針對客戶這一(yi)需(xu)求,內嵌(qian)更多(duo)金融產品fa) 栽黽羽?裕   械PP商城(cheng),也應更加重(zhong)視(shi)場景金融功能的搭建。

因(yin)場景而生的金融需(xu)求,一(yi)方面是剛性金融需(xu)求,你不提供,客戶會轉而尋找其他實現zhi)潰 na)個(ge)方jiang)bian)選哪(na)個(ge),哪(na)里方jiang)bian)到哪(na)里;另(ling)一(yi)方面,這也是極具黏性的金融需(xu)求,一(yi)旦場景生態(tai)構(gou)建得非常完(wan)善,場景中(zhong)的潛在金融需(xu)求都能得到滿足(zu),客戶就會非常習慣和依賴場景以及內嵌(qian)其中(zhong)的一(yi)應俱全的金融產品fa) 鈧zhong)構(gou)成(cheng)閉環。正是這一(yi)閉環fa) 貌ye)資本和金融資本著迷不已。

從(cong)產業(ye)資本看,有(you)金融牌pu)盞(zhan)耐凡bu)平台(tai),會在場景金融方面,實施顛(dian)覆(fu)式創新,通(tong)過極致體驗,實現zhong)幸ye)變革,以此獲得巨大(da)市場份額和利潤(run)。比re)ru),微信支(zhi)付憑借(jie)春節發(fa)紅包的文mu)  車die)加金融而創新出的場景金融產品——微信紅包,在2015年(nian)春節用兩天時間實現綁卡2億(yi)張,同等(deng)綁卡規模,支(zhi)付寶用了8年(nian)。場景金融的威(wei)力,可(ke)見一(yi)斑。沒有(you)金融牌pu)盞(zhan)某【捌教tai),則會加強與持牌金融機構(gou)的合作。

從(cong)金融資本看,實力雄厚(hou)的國有(you)大(da)行或股份制(zhi)銀行,通(tong)常會圍繞(rao)自身優勢,自建場景金融平台(tai)。這不僅可(ke)以培育和形成(cheng)自身金融服務的差異性,增加客戶黏性,並使(shi)客戶數據牢牢掌握在自己手zhong)zhong),也bu)ke)以增加與生態(tai)合作伙(huo)伴的可(ke)交(jiao)換資源。當然(ran),也有(you)不少大(da)行和股份制(zhi)銀行選擇與場景金融巨頭合作,以期快速獲客,增加you)滴窳俊3【敖鶉誥尥分 栽yuan)意跟商業(ye)銀行合作,無非看中(zhong)的是商業(ye)銀行xin)鶉諗普(pu)兆試礎Hran)而,隨著越來(lai)越多(duo)商業(ye)銀行爭相對接同一(yi)家場景平台(tai),金融牌pu)盞(zhan)南∪斃哉詒磺髦 麴脫扒蠛獻韉鬧詼duo)商業(ye)銀行的可(ke)選擇性替代,一(yi)些場景平台(tai)在利潤(run)分配等(deng)que)矯嫻囊榧勰芰υ嚼lai)越強勢,選擇銀行合作伙(huo)伴也變得格外挑剔。因(yin)此shua) 」蘢越ㄆ教tai)會讓商業(ye)銀行付出巨大(da)人力、財力和精力,但卻不得不為。

在這樣一(yi)個(ge)場景金融為王的時代,處(chu)于大(da)型商業(ye)銀行與頭部(bu)場景金融平台(tai)獲客方面雙面夾擊的農商銀行,該(gai)如(ru)何發(fa)展符(fu)合縣域(yu)小(xiao)法(fa)人特點的場景金融呢?

農商銀行場景金融的搭建,雖暫時可(ke)采取(qu)與場景平台(tai)合作的走捷徑方式,在場景平台(tai)上嵌(qian)入(ru)農商銀行的貸款、電子賬戶、理財pin)炔罰(fa)  ┤桃斜暇刮蘼么?浚 故(gu)瞧放浦 齲 嘉薹fa)跟大(da)型商業(ye)銀行或者股份制(zhi)銀行相比qu)4da)型銀行或股份制(zhi)銀行尚且都認識(shi)到合作中(zhong)“卡脖子”風險無時不在,何況(kuang)農商銀行xiao)Ryin)此shua) 吆獻髦 罰(fa) zhu)定從(cong)一(yi)開始就非qian)緣deng)合作。不僅利潤(run)分配不對等(deng),品牌呈現不對等(deng),數據資源佔有(you)不對等(deng),而且終(zhong)止合作的陰影如(ru)影相隨。再加上與外部(bu)場景平台(tai)合作,還面臨(lin)監管政策變化(hua)等(deng)que)縵眨 yin)此shua) 獻髦zhi)能是權宜之計(ji)。

要從(cong)根本jiu)轄餼鑫wen)題,農商銀行同樣需(xu)要自建場景金融平台(tai)。當然(ran),農商銀行無需(xu)像大(da)型銀行或者股份制(zhi)銀行xin)茄da)投入(ru),只(zhi)需(xu)專注(zhu)某個(ge)行業(ye)或領域(yu),將其做深(shen)做透就行xiao)4cong)這個(ge)角qian)瓤矗 ┤桃凶越 【敖鶉誆 遣豢ke)行xiao)/p>

農商銀行最大(da)優勢是與縣域(yu)經濟共(gong)生共(gong)長,與當地(di)百姓生活水乳交(jiao)融,加上決策靈活,有(you)強大(da)天然(ran)場景作後盾(dun),因(yin)此shua) ┤桃蟹fa)展場景金融只(zhi)要有(you)特色,圍繞(rao)一(yi)個(ge)場景匯(hui)聚所有(you)金融產品fa) 涂ke)以讓用戶在這個(ge)場景上源源不斷提供價值。比re)ru)有(you)的縣域(yu)畜(xu)牧業(ye)是主(zhu)導產業(ye),農商銀行就可(ke)以圍繞(rao)畜(xu)牧產業(ye)鏈,做場景金融,將畜(xu)牧產業(ye)鏈各環節客戶涵蓋進來(lai),把(ba)畜(xu)牧產業(ye)做深(shen)做透。

同時,農商銀行要學會用互聯網思維做場景金融。微信支(zhi)付為何能依托微信紅包快速積累客戶,因(yin)為微信紅包實施的是將發(fa)紅包的春節文mu) 虢鶉誑緗繾楹系姆絞健M  嘍畋θru)果不將申購起點從(cong)1000元降到1元,並首創基金T+0,也不會有(you)那麼快發(fa)展。可(ke)見,跨界而不因(yin)循守舊(jiu),方能出奇制(zhi)勝(sheng)。場景金融面對的都是草根階層,這個(ge)群體人數多(duo),金額小(xiao),如(ru)果跨界設計(ji)pin)牟返(fan)玫保 湍懿dian)覆(fu)式效應,在短時間內實現聚沙(sha)成(cheng)塔的奇跡。從(cong)農商銀行xin)嵌(qian)瓤矗 燜倩窨停 凵sha)成(cheng)塔,改善客戶結構(gou)gong)黃(huang)膠 wen)題,需(xu)要針對以前沒有(you)覆(fu)蓋人群以及信貸“白戶”的痛點,設計(ji)場景金融。痛點一(yi)旦解決,流量帶來(lai)的客戶增長就會井(jing)噴式釋放。

農商銀行未來(lai)的生存之道是差異化(hua)和特色化(hua),由于每個(ge)銀行所擅長的並不一(yi)樣,農商銀行在縣域(yu)又zhong)刑烊ran)優勢,因(yin)此shua) zhi)要形成(cheng)自己獨(du)特的場景金融經驗,構(gou)建起具有(you)本土優勢pin)奶厴 【敖鶉誆罰(fa) ┤桃芯湍芤勞諧【敖鶉諢竦們烤 fa)展,並在其他場景平台(tai)和大(da)型銀行搶佔農村金融市場時,擁有(you)一(yi)席之地(di)。

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